konut kredilerinde önemli konular

Konut kredisi Kullanacak Tüketiciler, DİKKAT!
Konut satın almak, yaşamımızın en önemli kararlardan biridir. Bilindiği gibi son bir yılda kredi çekip kredisini ödeyemeyen bireysel müşteriler ev, bina ve tarlalarından oldular. İstanbul Serbest Muhasebeci Mali Müşavirler Odası'nın (İSMMMO) bankaların internet sitelerinde ilan ettikleri satılık gayrimenkullerden yola çıkarak hazırladığı rapora göre;2008 Haziran ayında toplam 1100 olan hacizli gayrimenkul sayısı 2009 yılının Mayıs ayında 2 bin 477'ye ulaşmış bulunmaktadır. Bina hacizlerinde kredi kullananlar hacizle karşı karşıya gelerek evlerinden oldular. kredi borçlarını ödemedikleri için Bankalar, evlere el koydu; böylece bina, mesken, tarla ve diğer mallar olmak üzere toplam bin 745 kişinin malına el konmuş oldu. Bu nedenle, bu kadar önemli bir konuda, konut satın alırken çok iyi düşünmeliyiz; bunun için * özellikle bütçemizi gözden geçirmeli, sonu çok daha kötü olabilecek kararları vermemeliyiz. Bu bağlamda; her şeyden önce konutların ekonomik ömrünün yaklaşık 50 yıl olduğunu düşünerek : *çok yaşlı olmayan, * depreme dayanıklı olan,* inşaat kalitesi standartlara uygun olan *yapı projesi olan, * zemin etüdü yapılmış olan, * deprem yönetmeliğine uygun yapılan,* denetlenen, * ruhsatı ve kullanım izni bulunan * projeye uygun inşa edilen konutları tercih etmeliyiz.Konut satın almak kolay değildir ve yaşamda çoğu kez bir veya birkaç defa yapılabilecek pahalı bir iştir; bunun için çoğu kez konut almak için krediye ihtiyaç duymaktayız. Oysa Türkiye gibi ülkelerde kredi almak kolay bir iş değildir ve özellikle 5 yıldan uzun kredi almak risklidir. Bu nedenle özellikle konut kredisi almadan önce çok iyi düşünmeliyiz. Yukarda belirttiğimiz özellikleri haiz konutu satın almaya karar verdikten sonra, bütçemizi çok iyi belirlemeliyiz ve kredi almak için de sıkı bir araştırma – karşılaştırma yapmalıyız. Bunun için öncelikle; "Bütçemizi" gözden geçirmeliyiz. Gelecekteki nakit akışımızı ipotek altına almayacak bir ödeme biçimini seçmeliyiz. Daha sonra, konuta ayıracağımız bütçenin miktarının ne kadar olacağına karar vermeliyiz. Konut fiyatının yarısını veya yarısına yakın bir kısmını peşin ödemeye dikkat ederken, kredi kullanmak için faiz-masraf ve ödeme koşullarını iyice öğrenmeliyiz. Bütçemize en uygun krediyi bulmak için de istediğimiz kredi hakkında her türlü bilgiyi detaylı olarak edinmeli, elde edilen bilgiler birbiriyle karşılaştırılmalı ve üzerinde iyice düşündükten, bilenlere sorulduktan sonra, acele etmeden karar verilmelidir.Yaşadığımız süreçte, konut kredilerinde bir yandan faizlerin düştüğü bir yandan da düşük faizlerin vadelerinin uzadığı haberleri duyulmaktadır. Bu haberlerde, % 1’in altına düşen faizlerin sanki 3 yıl veya 5 yıl gibi uzayacağı izlenimi vardır; oysa ilk birinci yıl %1’in altına düşen faizler; ikinci yıl biraz daha yükselerek, üçüncü yıl biraz daha yükselerek devam etmektedir. Bu bağlamda, araştırma yaparken yalnızca ilk bir yıllık değil; izleyen diğer yıllarda da faizin ne kadar olacağını sorgulamalıyız ve sözleşmelerde bu bilgilerin mutlaka yazılmasına dikkat etmeliyiz. Ancak çok önemli bir sorgulama da “masraf” için yapılmalıdır. Komisyon- masrafları kalem, kalem sorguladıktan sonra ve faizle birlikte değerlendirmeliyiz. Günümüzde bazı bankalar masrafları “sabit” tutmaktadırlar; ancak bu masrafların neler olduğu ve başka hiçbir ad altında “masraf alınmayacağı”nın sözleşmede yazılı olmasına mutlaka dikkat etmeli ve matbu sözleşmelerde bu bilgiler yoksa da, bizler bu sözleşme içeriklerine mutlaka “Müdahil” olmalı, sözleşme içeriklerine etki etmeliyiz. Konut kredileri, ipoteğe dayalı oldukları için “sigorta” yaptırmanın zorunlu olmadığı, isteğe bağlı olduğu da unutulmamalıdır. Ancak önerimiz; istediğimiz yere (Bankanın önerdiği olmayabilir de) sigorta yaptırarak, olabilecek riskleri önceden hesaba katarak küçük primler olarak ödeyerek kendimizi ve ailemizi teminat altına almanızdır.
Bilindiği gibi konut kredilerinde, faizler "Sabit" veya "Değişken" olabilmektedir. Türkiye gibi ülkelerde değişken faizle kredi almak, çok büyük risktir. Önerimiz, kredilerin tümünün sabit faizle alınmasıdır. kredilerde faizler düşse bile zaten yeniden yapılandırmada "masraf" adı altında alınan paralar, düşen faizin etkisini bitirmekte veya azaltmaktadır. Aynı zamanda konu kredilerinde, borcun tamamı önceden ödenmek istendiğinde belli bir oranda “ceza uygulanacağı” da unutulmamalıdır.
Krediler konusunda daha kapsamlı bilgi almak istiyorum.